Veelgestelde vragen over de nieuwe regels voor pensioen

Medewerkers hebben in de huidige pensioenregeling en in de nieuwe pensioenregeling dezelfde keuzemogelijkheden. Zij kunnen bijvoorbeeld hun pensioen eerder of later laten ingaan dan de AOW-leeftijd. Zij kunnen ook kiezen voor eerst een hoger of lager pensioen of andersom. Of voor een deeltijdpensioen. En zij kunnen een partnerpensioen verzekeren. Zo zorgen we ervoor dat het pensioen past bij de situatie van uw medewerker.

Het moment waarop een medewerker met pensioen gaat, kan financieel verschil maken. De hoogte van het pensioen hangt af van de rente en de dekkingsgraad van PFZW op het moment van overgang naar de nieuwe regeling. Zonder deze informatie kunnen we nu nog niet zeggen welke keuze financieel het beste is. Leeftijd, persoonlijke situatie, zoals of iemand een partner heeft en hoeveel pensioen is opgebouwd, speelt ook een rol. We begrijpen dat dit een belangrijke beslissing is, maar we kunnen nu nog niet precies vertellen wat de financiële gevolgen zullen zijn. Lees ook meer over compensatie.

Dat weten we nu nog niet precies. PFZW heeft de ambitie om per 1 januari 2026 over te stappen op de nieuwe pensioenregeling. Volgens de huidige planning informeert PFZW uw medewerkers in oktober of november 2025 persoonlijk over wat de overgang voor die individuele medewerker betekent. Nadat op 1 januari 2026 het omzetten heeft plaatsgevonden en de dekkingsgraad definitief is, kunnen we tussen medio maart en medio mei 2026 nieuwe pensioenbedragen tonen. Het is nu nog niet bekend of we dit dan ook kunnen laten weten aan medewerkers die eind 2025 met pensioen gaan.

Ja, uw medewerkers kunnen extra sparen voor hun pensioen in de nieuwe regeling. We zijn van plan om dit vanaf 1 juli 2026 mogelijk te maken. Zij kiezen zelf hoeveel en hoe lang zij sparen, binnen de belastingregels. Het geld is alleen voor hun pensioen later, tot die tijd staat het vast.

De meerderheid van uw medewerkers heeft voordeel van de nieuwe regels. Maar voor mensen die zijn geboren tussen 1959 en 1995 en in de sector zorg en welzijn werken of (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt zijn, kan het afschaffen van de huidige regels ook nadelen hebben. Daarom krijgt deze groep een extra bedrag in zijn of haar pensioenvermogen. Daardoor blijft het verwachte pensioen later voor bijna iedereen minstens even hoog als vóór het omzetten. Voor een heel kleine groep kunnen we het nadeel niet helemaal wegnemen, maar wel kleiner maken. Dit zijn mensen die pas kort in de sector werken en nog niet veel pensioen bij PFZW hebben opgebouwd. Niet iedereen ontvangt hetzelfde bedrag. Hoe hoog deze bedragen gaan zijn, kunnen we pas eind 2025 berekenen.

Naarmate medewerkers ouder worden, wordt het beleggingsrisico afgebouwd om meer zekerheid te bieden tegen de tijd dat ze met pensioen gaan. Dit betekent inderdaad dat de rendementen lager zijn, maar ook de kans op verliezen kleiner en dat vinden oudere medewerkers ook belangrijk. Hoewel oudere werknemers minder rendement kunnen behalen, hebben zij gedurende hun loopbaan al een aanzienlijk pensioenvermogen opgebouwd. Het geld dat zij gedurende hun hele loopbaan hebben ingelegd, heeft al geprofiteerd van de hogere rendementen in de jongere jaren. Dat zorgt voor een goede basis die door de jaren heen groeit. Het verminderen van het beleggingsrisico naarmate medewerkers ouder worden, zorgt juist voor meer zekerheid dat er voldoende pensioen beschikbaar is wanneer zij met pensioen gaan.

Medewerkers in de sector zorg en welzijn hebben de afgelopen tijd al veel vragen gesteld over de nieuwe regels voor pensioen. Bekijk ons overzicht van de meest gestelde vragen en antwoorden. Goed om te weten dat wij de antwoorden altijd duidelijker of concreter maken zodra dat kan.

In de Wet toekomst pensioenen staat niets over de zorgplicht van de werkgever. Wel staat er dat 'de pensioenuitvoerder (lees: PFZW) informatie deelt met de deelnemer, gewezen deelnemer, gewezen partner of pensioengerechtigde die aanzet tot relevante actie'. Als goede werkgever informeert u uw medewerkers ook bij belangrijke gebeurtenissen en herinnert u hen aan de mogelijke gevolgen voor het pensioen. Bijvoorbeeld als uw medewerker gaat samenwonen, moet hij of zij de partner aanmelden bij PFZW. De partner en eventuele kinderen van uw medewerker zijn dan verzekerd van een maandelijkse uitkering van PFZW als uw medewerker overlijdt. Ook houdt goed werkgeverschap in dat u uw medewerkers kunt informeren als zij met pensioenvragen bij u komen.

Daarnaast staat in de wet vermeld dat 'de pensioenuitvoerder op een adequate manier wijst op het maken van keuzes binnen de pensioenovereenkomst'. En zorgt voor de inrichting van de keuzeomgeving zodat uw medewerkers in staat zijn een passende keuze te maken. PFZW zorgt ervoor dat de informatie in MijnPFZW zo is opgesteld dat uw medewerkers gemakkelijk de juiste keuze kunnen maken. Daarvoor is het wel belangrijk dat u als werkgever alle informatie en wijzigingen, zoals bijvoorbeeld salarisverhogingen, tijdig aan ons doorgeeft.

De komende periode komen uw medewerkers wellicht vaker naar u toe met vragen over de nieuwe pensioenregeling. Daarop kunt u zich voorbereiden. Dan is het goed als u bijvoorbeeld kennis heeft genomen van de samenvatting van het transitieplan voor mensen die pensioen opbouwen. Verder is het goed om te weten dat de pensioenkeuzes die medewerkers in de huidige regeling hebben, straks ook weer gewoon mogelijk zijn. PFZW stelt rekentools ter beschikking waarmee uw medewerkers zelf keuzes kunnen maken die zo goed mogelijk aansluiten bij hun financiële situatie en wensen. Veel vragen die medewerkers stellen, hebben wij al beantwoord op onze website. Bekijk deze vragen eens.

De vakbonden en werkgeversorganisatie (sociale partners) in de sector zorg en welzijn hebben gekozen voor de solidaire premieregeling, omdat deze meer mogelijkheden biedt om de pensioenen eerder te verhogen, bescherming te bieden tegen verlagingen en de risico’s collectief en solidair te delen. De keuze voor de solidaire premieregeling is ook gebaseerd op de uitkomsten van deelnemersonderzoeken die zijn uitgevoerd door PFZW. Er is geen individuele keuzevrijheid voor medewerkers en ook niet voor werkgevers die binnen zorg en welzijn actief zijn. 

PFZW ontzorgt u als werkgever en helpt u met de juiste informatie op het juiste moment. Op onze website vindt u een stappenplan en een toolkit ‘Samen communiceren over de nieuwe regels voor pensioen’ met kant-en-klare teksten en beelden die u eenvoudig voor uw eigen organisatie kunt inzetten. Wij geven u regelmatig suggesties en ondersteunen u bij het informeren van uw medewerkers. Het stappenplan kan stap voor stap worden gevolgd zoals aangegeven, maar het is ook mogelijk om alle stappen flexibel toe te passen op momenten die passen bij uw situatie en wensen. Zo kunt u uw medewerkers over een langere periode meenemen naar de nieuwe regels voor pensioen en pensioen relevant maken voor uw medewerkers.

U bent aangesloten bij het bedrijfstakpensioenfonds PFZW. Dan zijn de sociale partners in zorg en welzijn verantwoordelijk voor het tijdig en volledig opleveren van het transitieplan. Dit geldt voor verplicht aangesloten werkgevers, maar ook voor vrijwillig aangesloten werkgevers. U hoeft dus zelf geen transitieplan te maken. Ook als het contract tijdens de transitieperiode afloopt, dan blijven de opgebouwde pensioenaanspraken achter bij PFZW en worden deze, net als alle aanspraken en rechten omgezet naar de nieuwe regeling. 

Als werkgever moet u uw medewerkers informeren over de wijzigingen in de pensioenregeling en de gevolgen daarvan voor de pensioenopbouw en het pensioenvooruitzicht van uw medewerkers. Dit geldt zowel voor de periode voorafgaand aan de nieuwe pensioenregeling als daarna. PFZW ontzorgt u daarbij met de juiste informatie op het juiste moment.

Het informeren van uw medewerkers over de nieuwe regels voor pensioen is een belangrijk onderdeel van een soepele overgang op 1 januari 2026. PFZW is hier enkele jaren geleden al mee gestart. Hieronder ziet u enkele voorbeelden van communicatiemiddelen die wij gebruiken om uw medewerkers doorlopend te informeren over de nieuwe regels voor pensioen:

• Nieuwsbrieven: We sturen maandelijks nieuwsbrieven met updates en belangrijke informatie over de nieuwe regels voor pensioen. Uw medewerkers kunnen zich abonneren via MijnPFZW. Voor de nieuwsbrief voor werkgevers kunt u zich hier aanmelden.

• Webinars en online vragenuren: Digitale middelen bieden flexibiliteit en bereiken een breed publiek. In 2024 organiseerden we online vragenuren en webinars waarbij we antwoord gaven op veelgestelde vragen over de nieuwe regels voor pensioen. In 2025 doen we dit opnieuw. De webinars en online vragenuren kunt u hier terugkijken.

• Website: Op onze website vindt u hier een aparte pagina met alle informatie, animaties en veelgestelde vragen over de nieuwe regels voor pensioen. Voor u én uw medewerkers. 

• Veelgestelde vragen: We hebben lijsten met veelgestelde vragen en antwoorden over de nieuwe pensioenregels. Dit helpt uw medewerkers om snel antwoorden te vinden op hun vragen. U vindt hier de veelgestelde vragen.

• Teksten, beelden en video's: Wij stellen een toolkit met verschillende teksten, beelden en video's beschikbaar die u zelf kunt gebruiken voor uw eigen magazine, intranet of nieuwsbrief. Zo kunt u samen met PFZW ingewikkelde informatie op een eenvoudige begrijpelijke manier presenteren. Onze toolkit breiden we doorlopend uit.

• Informatiebijeenkomsten: We organiseren informatieve bijeenkomsten waar u en uw medewerkers uitleg krijgen over de nieuwe regels voor pensioen. In 2024 organiseerden we regiobijeenkomsten voor werkgevers en oudere medewerkers. In 2025 doen we dit opnieuw. U ziet hier een impressie van de regiobijeenkomsten. 

• MijnPFZW: Op MijnPFZW kunnen uw medewerkers hun persoonlijke pensioeninformatie inzien. In 2025 ontvangen uw medewerkers een eerste voorbeeldberekening en later een inschatting van hun verwachte pensioen per 1 januari 2026. Na de overgang maakt PFZW alle berekeningen definitief. Uw medewerkers kunnen dan de definitieve berekeningen voor hun pensioen inzien via MijnPFZW. 

• Communicatiecampagnes: We haken aan bij gerichte communicatiecampagnes over de nieuwe pensioenregels van bijvoorbeeld de overheid of de Pensioenfederatie, de belangenbehartiger van alle Nederlandse pensioenfondsen. Daarbij maken we gebruik van onze eigen communicatiekanalen, zoals e-mail, website en sociale media.

• Feedbackmogelijkheden: We bieden uw medewerkers de mogelijkheid om feedback te geven of vragen te stellen. We vinden het belangrijk om open te staan voor de zorgen en vragen van uw medewerkers. 

Er zijn drie mijlpalen in onze persoonlijke communicatie met uw medewerkers: 

• In juli/augustus 2025 sturen we uw medewerkers een voorbeeldberekening om een indruk te geven van wat de nieuwe pensioenregeling betekent voor een voorbeeldpersoon die past bij hun situatie. 
• In oktober/november 2025 ontvangen uw medewerkers de eerste berekening van hun verwachte pensioen vanaf 1 januari 2026.
• Tussen medio maart en medio mei 2026 ontvangt iedereen de tweede berekening, gebaseerd op het inkomen, rekenrente en de financiële situatie van PFZW.

Ook nu al communiceren we volop, om iedereen voor te bereiden op wat er gaat veranderen en omdat we alles wat we al weten alvast delen. Zo geven we zoveel mogelijk duidelijkheid. Het helpt als u zelf ook al over de nieuwe pensioenregeling communiceert met uw medewerkers. Veel medewerkers verwachten dat ook van u. En zullen berichten van u hierover ook eerder lezen of bekijken.

PFZW ontzorgt u als werkgever en helpt u met de juiste informatie op het juiste moment. Bekijk ons stappenplan en toolkit ‘Samen communiceren’ met kant-en-klare teksten en beelden die u eenvoudig voor uw eigen organisatie kunt inzetten. Wij geven u regelmatig suggesties en ondersteunen bij het informeren van uw medewerkers. Het stappenplan kan stap voor stap worden gevolgd zoals aangegeven, maar het is ook mogelijk om alle stappen flexibel toe te passen op momenten die passen bij uw situatie en wensen. Zo kunt u uw medewerkers over een langere periode meenemen naar de nieuwe regels voor pensioen en pensioen relevant maken voor uw medewerkers.  

Dat is inderdaad nog niet zo eenvoudig en een van de punten waar PFZW veel aandacht aan schenkt. De werknemers in onze sector hebben lang niet altijd belangstelling voor en kennis over pensioen. Daarnaast is nog niet alles zeker over de nieuwe pensioenregeling en het omzetten. Wat we al weten, is te vinden op onze website en in onze nieuwsbrieven. Sinds 2023 communiceert PFZW vooral in het algemeen over de nieuwe regels voor pensioen en probeert uw medewerkers aan te zetten tot actie. Dat doen we met webinars, online vragenuren en regionale bijeenkomsten verspreid over het land. Daar gaan we in 2025 mee door. Richting de beoogde ingangsdatum van de nieuwe pensioenregeling op 1 januari 2026 wordt de communicatie persoonlijker. In de loop van 2025 informeren we uw medewerkers over hun persoonlijke situatie. In juli /augustus 2025 maken we voorbeeldberekeningen bekend. In oktober/november 2025 ontvangen uw medewerkers de eerste berekening van hun persoonlijke pensioenvermogen. Nadat op 1 januari 2026 het omzetten heeft plaatsgevonden en de dekkingsgraad definitief is, kunnen we tussen medio maart en medio mei 2026  de tweede berekening sturen, gebaseerd op het inkomen, rekenrente en de financiële situatie van PFZW.

In de komende jaren gaat PFZW deelnemers actief begeleiden en meenemen op weg naar de nieuwe pensioenregeling. Een belangrijk onderdeel daarvan is het inzicht in hun persoonlijke situatie. Volgens de huidige planning ontvangen uw medewerkers in oktober/november 2025 de eerste berekening van hun persoonlijke pensioenvermogen. Ook andere bedragen zijn dan inzichtelijk, zoals de hoogte van het nabestaandenpensioen, eventuele compensatie en het verwachte pensioeninkomen na pensionering. PFZW maakt in juli/augustus 2025 al wel voorbeeldberekeningen bekend. Nadat op 1 januari 2026 het omzetten heeft plaatsgevonden en de dekkingsgraad definitief is, kunnen we tussen medio maart en medio mei 2026 de tweede berekening sturen, gebaseerd op het inkomen, rekenrente en de financiële situatie van PFZW.

PFZW heeft meerdere webpagina's met informatie over de nieuwe regels voor pensioen voor uw medewerkers. Hier is onder andere een lijst met veelgestelde vragen en een tijdlijn te vinden. U vindt daar ook een pagina met meer specifieke informatie over de nieuwe regels voor pensioen voor u als werkgever. Er is daar onder andere een toolkit met middelen die u zelf kunnen inzetten en een stappenplan om u houvast te geven bij uw communicatie.

De aanlevering van de pensioenaangifte verandert niet. Dit blijft net zo eenvoudig als nu. Met de uniforme pensioenaangifte (UPA) levert u uiterlijk de laatste dag van elke maand uw pensioengegevens aan over de vorige maand. U doet pensioenaangifte via uw salarispakket. Uw organisatiegegevens kunt u inzien en beheren in MijnOrganisatie. Dat verandert ook niet.

De inhoud van de pensioenaangifte verandert wel. De nieuwe pensioenregeling krijgt andere kenmerken en er komen nieuwe regels om de premie te berekenen. Wellicht dat we straks andere pensioengegevens aan u gaan vragen. Hier informeren we u dan vooraf over. Hoe dat eruit gaat zien, weten we nu nog niet precies. U hoeft daar niets extra's voor te doen, want dit wordt dan aangepast in uw salarispakket. Wij gaan hierover tijdig in gesprek met de softwareontwikkelaars van de salarispakketten, zodat uw pensioenaangifte ook na 1 januari 2026 soepel en probleemloos blijft verlopen.

De vakbonden en werkgeversorganisaties hebben de afspraak gemaakt om bij de overgang naar de nieuwe pensioenregeling in principe premieneutraal over te gaan. Dit betekent dat de totale pensioenpremie, mits de dekkingsgraad niet te laag is, hetzelfde blijft. Voor het arbeidsongeschiktheidspensioen is er afgesproken om de verzekering voor het WGA-hiaatpensioen in de basispremie voor het ouderdomspensioen en het partnerpensioen mee te nemen. Deze premie was 25,8% en wordt 25,9%. De premie voor het WIA-excedentpensioen wordt vanaf 1 januari 2026 alleen geheven bij deelnemers met een salaris boven het maximaal dagloon. Deze premie is 3,2% van het salaris boven het maximaal dagloon. Daarmee vervalt de huidige premie van 0,5% voor het arbeidsongeschiktheidspensioen. Per werkgever kan dat verschillend uitpakken. Voor werkgevers met veel medewerkers met lage inkomens kan dit een daling van de premielast betekenen, voor werkgevers met veel medewerkers met hogere inkomens een stijging.

Voor een aantal groepen deelnemers heeft het afschaffen van de huidige pensioenregels nadelen. Daarom krijgen deze groepen een extra bedrag (compensatie) in hun pensioenvermogen om die nadelen weg te nemen of te verzachten. Als de dekkingsgraad op 1 januari 2026 hoog genoeg is, dan wordt de compensatie in één keer toegevoegd aan het pensioenvermogen. Als de dekkingsgraad onvoldoende is, dan wordt (een deel van) de compensatie over maximaal 10 jaar gespreid en maandelijks toegevoegd aan het pensioenvermogen. Dit heeft gevolgen voor de premie. Iedereen die werkt in zorg en welzijn betaalt dan elke maand extra premie voor de compensatie. Hoeveel extra premie er nodig is, hangt af van de dekkingsgraad.